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2023年2月下旬，如果大家最近到银行柜台存钱，可能会发现银行工作人员不再那么热情了，知道你是来存款的，冷冰冰地给脸色看。这是为什么呢？我可是来给银行送钱的！

因为现在老百姓储蓄相对来说太多了，银行放贷又放不出去，那么多钱在银行账户上吃利息，银行不希望你来存钱，反倒是希望你来借钱贷款。所以央妈不停印钞票、不停降息，刺激消费和房地产。

作为普通老百姓，我们是无法避免被央妈照顾（资本收割）的。看清了资本和金融的本质，最大的好处我觉得是做一个明白人。但即使自认为是个明白人，依然逃脱不了资本的镰刀，本文第五部分有具体说明。

以下是知识搬运加工，通过几个知识点解释货币政策工具宏观调控的经济学原理，如果你对金融不感兴趣，就不用往下看了。

1、央行的角色、主要职责、独立性。央行即中央银行，是货币发行机构，是银行的银行，在市场中扮演最后贷款人的角色。在我国，中国人民银行是央行，俗称央妈。中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），为国务院组成部门，在国务院领导下制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

央行应当具有一定的独立性。对国内而言，中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。对国际而言，央行代表国家货币政策，货币政策独立性、资本自由流动和固定汇率制此三者政府不可兼得, 而只能“三选其二”。

蒙代尔三角。我个人倾向于首先保持货币政策独立性，然后在资本管制和浮动汇率之间取舍。做人要独立思考，做事要独立自主。

2、货币的起源和发展

第一阶段：自然货币形式，以物换物的交易。货币是商品交换的产物。我国最早的货币是起源于商朝的贝币。随着商品交换的扩大，出现了仿制贝，发展到用铜来制造的铜贝。

第二阶段：人工货币，金银条块交易。铜铸币的产生，使古代货币进入了一个新时期，其发展及广泛流通是早期货币发展中的重大转折。公元前221年，秦始皇统一中国，规定全国使用统一的货币"秦半两"。圆形方孔钱币成为古代中国货币的基本形式，贯穿中国封建社会，沿用了两千多年。

第三阶段：纸币交易阶段，由金属货币到纸币的演变。交子，是世界最早使用的纸币，最早出现于四川地区，发行于1023年的成都。可以兑现，便于流通。纸币背后是信用。

第四阶段：电子货币阶段。银行之间电子转账，微信、支付宝等移动支付。

货币的本质是一般等价物，也是一种交换契约、大家公认的信用。

3、我国央行货币政策常用工具及其传导原理

一般性货币政策工具有三种，即：调整法定存款准备率，再贴现机制，公开市场业务操作。

存款准备金是金融机构（主要是商业银行）为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金率是中央银行限制金融机构信贷扩张的货币政策手段。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。当中央银行提高准备金率时，商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降，准备金率提高，货币乘数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力，结果是社会的银根偏紧，货币供应量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应缩减。降低准备金率时效果相反。

单来说，准备金率提高了，商业银行就得把更多的钱交给央妈保管，自己可以用的可以放贷的钱就少了，市场上可用的贷款减少了，需要借钱的人就得花更多的利息筹钱，贷款利率就上去了。

贴现，是指商业票据的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是持票人向银行融通资金的一种方式。这就好比老百姓在银行办了一笔定期存款，但还没到期就想取出来，这么做就会损失一部分利息。

再贴现，是指中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。这就好比央妈把老百姓提前取走的定期存款又如数给了商业银行，到期后再收回，这样的话到期前商业银行可以使用的钱不会因为老百姓取存款减少。

再贴现是中央银行的货币政策工具之一，它不仅影响商业银行筹资成本，限制商业银行的信用扩张，控制货币供应总量，而且可以按国家产业政策的要求，有选择地对不同种类的票据进行融资，促进结构调整。

公开市场业务操作，是央行吞吐基础货币，调节市场流动性的主要货币政策工具，通过中央银行与指定交易商进行有价证券和外汇交易，实现货币政策调控目标。包括人民币操作和外汇操作两部分。从交易品种看，中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括回购交易、现券交易和发行中央银行票据三种。

其中现券交易，简单来说，央妈用人民币从国内市场购买债券，就把人民币投放到了市场，增加了市场货币供应，使资金面宽松。这种情况常见于财政部发行债务扩大赤字时。反之，央妈卖出持有的债券，则可以回笼货币，常见于经济过热或通货膨胀时。

4、麻辣粉和酸辣粉

中期借贷便利(Medium-term Lending Facility，MLF)，是指中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，俗称麻辣粉。麻辣粉是央行向市场释放流动性的货币政策工具，一般为期3-12个月，既能满足当前央行稳定利率的要求又不直接向市场投放基础货币，更能稳定大家的预期。在提供流动性的同时发挥中期政策利率的作用，引导商业银行降低贷款利率和社会融资成本，支持实体经济增长。

2022年1月17日人民银行开展7000亿元中期借贷便利（MLF）操作和1000亿元公开市场逆回购操作。中期借贷便利（MLF）操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。MLF利率降至2.85%，利率下降，相当于央妈向市场释放流动性，这是一波小幅放水。

常备借贷便利(Standing Lending Facility，简称SLF)，是指商业银行或金融机构根据自身的流动性需求，通过资产抵押的方式向中央银行申请授信额度的一种更加直接的融资方式，俗称酸辣粉。由于酸辣粉的发放对象是主动申请的政策性银行和全国性商业银行，央行就可一对一放水而避免大水漫灌。

二者主要区别在于麻辣粉主要是降低市场融资成本，而酸辣粉主要是防范流动性风险提高货币调控效果。需要注意的是麻辣粉和酸辣粉到期后，商业银行或金融机构要还本付息，这就相当于央妈从市场抽水。不过央妈可以继续开展等额操作以保持流动性。

5、为什么说央行的首要任务应当是对内保持货币价值稳定？

适度通货膨胀，按照凯恩斯主义经济学的观点，配合政府干预，可以刺激有效需求、促进就业、扩大消费，有利于经济发展。（不过新自由主义和供给学派对政府干预有不同的见解。）

恶性通货膨胀，居民财富被席卷，手里现金变废纸，对老百姓而言是灾难。

因而我国中央银行最重要的任务是稳定货币和实行金融管理。稳定货币，稳定经济是我国中央银行最重要的任务。“国家要安定，币值要稳定”，这已被世界各国的历史发展所证明。《中华人民共和国中国人民银行法》明确规定：中国人民银行的“货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长”。这一法律规定表明，国家要求中央银行的货币政策必须将稳定币值作为首要目标，通过调节货币信用总量，为国民经济创造良好的货币金融环境，以此促进经济持续、快速、健康发展。无论何时，中央银行的本质都是对于自己发行的债务即货币负责，对于自身的信誉负责。毕竟，货币背后是信用。

那么问题来了，当通货膨胀率高于一年定期存款利率时，老百姓有什么办法让手里的现金和存款保值呢？

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